この記事で紹介する年収は以下の3点です。

• 年収300万円の場合
• 年収400万円の場合
• 年収500万円の場合

順番に見ていきましょう。

年収300万円の場合

年収300万円で2,000万円の住宅ローンを組んだ場合、次のようになります。

返済負担率22.5％は比較的リスクが低いラインといえます。そのため、年収300万円であれば、2,000万円の住宅ローンを組むことは不可能ではないと推測されます。

ただし、ランニングコスト次第では生活が困窮するおそれがあり、必ずしも生活に余裕がある状況とはいえないため、月々の家計を適切に見直す必要があるでしょう。

年収400万円の場合

年収400万円で2,000万円の住宅ローンを組んだ場合、次のようになります。

年収400万円で2,000万円の住宅ローンを組む場合、返済負担率が20％以下となるため、比較的余裕を持った返済計画になるといえます。

将来のリスクに備えた貯蓄をしやすいことから、年収と返済額に適したバランスです。

年収500万円の場合

年収500万円で2,000万円の住宅ローンを組んだ場合、次のようになります。

返済負担率が15％未満となる債務者は住宅金融支援機構のデータでも10％前後しかいないため、レアケースといえます。

繰り上げ返済によって早期完済を目指す人が多く、預貯金を貯めやすいことから、返済計画の自由度が高いゾーンです。

2,000万円の住宅ローンを無理なく返済するコツ4選

2,000万円の返済額は余裕を持った返済計画を立てられる一方、ランニングコストや借入期間の選択を間違えてしまうと返済がきつくなってしまうため、注意が必要です。

ここでは、2,000万円の住宅ローンを無理なく返済する以下4つのコツを紹介します。

• 返済期間は少しでも長く設定する
• なるべく定年退職までに完済させる
• 金利上昇リスクも考慮した返済負担にする
• 繰り上げ返済・借り換えを検討する

順番に見ていきましょう。

返済期間は少しでも長く設定する

返済期間は長く設定すればするほど月々の支払額を減らせます。住宅ローンの返済計画を立てる際には、35年もしくは40年で返済を計画すべきです。

また、フラット35などの固定金利商品は15年や20年のタイミングで金利が変わることから、金利が安い期間をなるべく長くしておくことが重要です。

なるべく定年退職までに完済させる

返済期間を長くすることで月々の返済額を減らせますが、定年退職後は年収が大きく下がってしまいます。

返済期間を長くしつつも、定年退職を超えない時期に完済する計画を立てることが重要です。

慎重に計画することで老後の資金を十分に用意でき、豊かな生活を生涯送れるでしょう。

金利上昇リスクも考慮した返済負担にする

変動金利は半年に一度金利の見直しがあるため、金利上昇するリスクはゼロではありません。

さらに、変動金利は25％以上上昇しないというルールや5年間は変動しないという規制によって保護されていますが、変動による利息は完済するタイミングで支払わなければなりません。

そのため、変動金利を選択する場合は、常に金利の動向をチェックすることがポイントです。

繰り上げ返済・借り換えを検討する

繰り上げ返済で月々の返済額を下げたり返済期間を短くしたりすることも、住宅ローンを無理なく返済するためのコツです。

ただし、繰り上げ返済には預貯金を使うため、日常生活に支障がないか検証する必要があります。

また、そもそも金利が低い場合は、繰り上げ返済の効果が小さくなってしまうケースもゼロではありません。より条件の良い融資を受けるために借り換えを検討することも、重要なポイントといえます。

住宅ローン2,000万円の返済で年収が不足している場合の対処法

住宅ローン2,000万円を返済するためには最低でも約270万円が必要とされていますが、年収が不足している場合でも対処法はあります。

• 審査に通りやすい金融機関を選ぶ
• 贈与税非課税の特例を活用する
• 頭金を準備する
• ペアローンを活用する
• 収入合算を活用する

上の5つの対処法を順番に見ていきましょう。

審査に通りやすい金融機関を選ぶ

年収が高くなくても、フラット35など審査が通りやすい金融機関を選択することで、審査に通りやすくなります。年収が心配な人はなるべく多くの金融機関に相談しましょう。

ただし、審査が通りやすい金融機関はその分金利が高くなる傾向にあるので注意が必要です。

贈与税非課税の特例を活用する

年収が少ない場合であっても、自己資金が多ければ審査に通ることがあります。

その際には、『相続時精算課税制度』などの特例を活用することがおすすめです。この制度は”父母や祖父母からの贈与を限度額2,500万円まで非課税にできる”という内容で、限度額を超えるまでは何度も利用できます。

制度は住宅購入の促進策として公開されていることから、年収にかかわらず利用すべきといえます。

頭金を準備する

相続時精算課税制度などによって頭金を準備することで、住宅ローンの諸費用を現金で支払えます。その結果、全体の支払額を抑えられ、余裕を持った返済計画となります。

ただし、借入額が少なくなると住宅ローン控除によって控除される額も減ってしまうため、受けられる特例とのバランスが重要です。

ペアローンを活用する

“ペアローン”とは、親子や夫婦で借入れる住宅ローンの方法です。2人とも審査を通過する必要がある一方で、団体信用生命保険や住宅ローン控除は2人に適用されます。

審査自体は厳しくなるものの、メリットが多い借入れ方法だといえます。年収が少ない人でも借入れできる可能性が高いでしょう。

収入合算を活用する

ペアローンとよく似た借入れ方法に”収入合算”があります。申込者は1人で、連帯保証人を1人用意する方法です。

そのため、団体信用生命保険と住宅ローン控除は申込者だけが適用となりますが、単独で審査できる上に年収を合算でき、借入れに必要な年収の確保が可能です。

また、ペアローンと違ってどちらか片方が審査に通りにくい状況だった場合でも、収入合算であれば年収だけを合算するため審査対象にならず、通過できるケースがあります。

住宅ローン2,000万円の返済がきついなら専門家に相談することも大切

2,000万円の住宅ローンを苦労なく返済するためには、年収を考慮して余裕を持った資金計画を立てることが重要です。

また、返済で苦しみたくない場合や返済がきつい場合は、頭金・繰り上げ返済・借り換えなどの負担を少しでも軽減できる対策を立てることをおすすめします。

オンリーホームは、岐阜県で月々5万円からのフル装備ローコスト住宅を取り扱っています。地元の金融機関と提携しており、大きな負担なく返済できる計画を専門家に相談することが可能です。

住宅ローンの支払いに不安を感じる人や住宅購入に関する悩みを持っている人は、ぜひオンリーホームへ相談ください。