この記事では、マイホームは頭金ゼロでも買えるのかについて解説します。

マイホームを購入する資金は”頭金＋住宅ローン資金”で大部分を確保する場合が一般的です。そのため、マイホームを購入する前に頭金がどのくらい必要なのかを理解する必要があります。

この記事では、マイホーム購入における頭金について、用意するメリット・デメリットやシミュレーションを踏まえて解説します。マイホームを購入する予定がある人や頭金について知りたい人は、ぜひ最後までお読みください。

【この記事でわかること】

● 頭金の概要

● 頭金を用意するメリットとデメリット

● 頭金あり・なしでの返済シミュレーション

そもそもマイホームの頭金とは？

マイホーム購入における頭金とは、自己資金のことです。

自分の預貯金や親族からの資金援助、住宅ローン以外の借入などによって賄います。頭金を支払った分だけ、借り入れる住宅ローンの金額は少なくなります。

ここでは、頭金について以下の内容を解説します。

• 手付金との違い
• 頭金を支払うタイミング

順番に見ていきましょう。

手付金との違い

手付金は頭金の1種であり、売買契約時に支払います。

この手付金は、契約後に契約解除が必要となった場合、手付金を放棄することで残金の支払いを免除できるという解除要件に利用可能です。

売買契約時に手付金を支払うことで買主は一定の権利とリスクを負うことになるため、手付金は

原則必ず支払う費用とされています。

一方、頭金は住宅ローン以外で用意する費用の総称であり、必ず用意するものではありません。

極端な例では、手付金のみを用意して他は全て住宅ローンで借り入れることも可能です。

このように、手付金は必ず用意する費用であり、手付金を除いた頭金は必ずしも用意するわけではないといえます。

頭金を支払うタイミング

頭金のうち、手付金は売買契約時に支払い、手付金以外の部分は引渡し時に住宅ローンの借入と合わせて支払います。

また、不動産を引き渡す際には、残代金の支払いと同時に所有権移転登記をするため、融資を受ける銀行で実施するのが一般的です。

つまり、手付金以外の頭金は住宅ローンの借入をする銀行の通帳に移しておく必要があるため、事前に準備しておくことをおすすめします。

マイホームを購入するときに頭金を用意するメリット

マイホームを購入する際に頭金を必ず用意する必要はありませんが、用意することで以下3つのメリットがあります。

• 住宅ローンの審査に通りやすくなる
• 住宅ローンの総返済額を削減できる
• 頭金が多いほど金利が優遇される

順番に解説します。

住宅ローンの審査に通りやすくなる

頭金を用意することで、住宅ローンの審査に通りやすくなるでしょう。住宅ローン審査のポイントの1つは、”融資を受ける人に返済能力があるかどうか”といった点です。

審査をする際には資金計画表を合わせて提出します。その際に頭金が多ければ、必要金額に占める融資の割合が減り、さらに家づくりのためにしっかり貯金できる人という印象を与えられます。

これにより、住宅ローンの審査が通りやすくなり、スムーズに家づくりを進められる点が頭金を用意する大きなメリットです。

住宅ローンの総返済額を削減できる

マイホームに必要な予算は決まっています。そのため、頭金を多く用意すれば、住宅ローンの借入額を減額でき、総返済額を削減できます。

これによって月々の返済額を減らし、余裕を持った返済が可能です。

頭金が多いほど金利が優遇される

住宅ローンの金利は申請者の個別要因によって異なり、頭金を一定額以上用意することで金利優遇を受けられるというメリットがあります。

なぜなら、頭金が多いほど審査上の信頼性が増すことになり、金融機関からも”住宅ローンを借りて欲しい人”という扱いになるからです。

そのため、住宅ローンの返済計画をより安全な内容にしたい場合には、頭金を用意することがおすすめです。

マイホームの頭金はいくら必要か

頭金を用意することにメリットはありますが、用意するためには金額の目安を知っておくべきでしょう。ここでは、住宅金融支援機構のデータをベースに頭金の目安を解説します。

• 頭金の平均額は650万円程度
• 頭金の目安比率は1〜2割程度

上の2点を順番に見ていきましょう。

頭金の平均額は750万円程度

住宅金融支援機構の『2022年度フラット35利用者調査』によると、手持金とそれ以外の費用の全国平均は以下の通りでした。

※2023年11月現在

※参考：2022年度フラット35利用者調査｜住宅金融支援機構

この表から、注文住宅を購入する場合、頭金として用意する金額は750万円が平均といえます。

頭金の目安比率は1〜2割程度

頭金は家づくりにかかる費用によって異なりますが、概ね1〜2割になることが一般的です。住宅金融支援機構の『2022年度フラット35利用者調査』によると、融資区分別での頭金と融資金額の比率や内訳は次のようになりました。

※2023年11月現在

※参考：2022年度フラット35利用者調査｜住宅金融支援機構

この表を目安に、住宅購入費用の1〜2割程度を頭金として用意することをおすすめします。

マイホームは頭金なしでも購入できるのか

結論からいうと、マイホーム購入において手付金を除く頭金は必須ではありません。そのため、資金計画を頭金なしで組む人もいます。

ただし、頭金なしでマイホームを購入することにはメリットもデメリットもあることから、ここで解説するポイントを押さえておくべきでしょう。

• 頭金なしでマイホームを購入するメリット
• 頭金なしでマイホームを購入するデメリット

順番に解説します。

頭金なしでマイホームを購入するメリット

頭金なしでマイホームを購入する場合は、以下2点のメリットがあります。

• 手元資金を減らす必要がない
• 住宅ローン控除の恩恵が大きい

頭金の多くは自己資金を使って工面することから、頭金なしにすることで貯金額を維持できます。突発的な費用負担にも対応でき、貯金がないことのストレスを感じずに生活できるでしょう。

また、頭金を減らすことで借入額が増え、結果として住宅ローン控除による還付金を増額させることになります。このように、ライフスタイルによっては頭金なしの選択のほうがよいケースがあります。

頭金なしでマイホームを購入するデメリット

頭金なしでマイホームを購入する場合は、以下2つのデメリットがあります。

• 月々の返済額が増える
• 住宅ローン審査が厳しくなる

頭金なしの場合は、借入額が増えることで住宅ローン控除の還付金を増やせますが、その一方で月々の返済額も増えてしまいます。

さらに、住宅ローンの審査が厳しくなり金利の優遇を受けにくくなることから、苦しい返済計画になるリスクがある点がデメリットです。

このように、住宅ローンの借入額と月々の返済額が増額されてしまうため、頭金なしの資金計画には注意が必要といえます。

マイホーム購入を頭金あり・なしで実際にシミュレーション

ここでは、4,000万円のマイホームを以下の条件で購入する際、以下の3つのケースでシミュレーションします。